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Euríbor en mínimos: es el momento de plantearse si conviene amortizar la hipoteca este año

Ana Amigo,  Martes, 08 de Noviembre de 2016
Con el euríbor en mínimos históricos al -0,069 la pregunta del millón es si nos conviene o no amortizar la hipoteca este año, o dejarnos ese dinerito que tenemos ahorrado para invertirlo en algún producto que nos dé algo de rentabilidad.
Si has firmado tu hipoteca de 2013 en adelante, en el entorno en que nos momentos con el euríbor en mínimos, no te conviene amortizarla.

Desde El Consumidor Seguro hablamos con el economista Miguel Teijeiro para evaluar cuál es la mejor opción según nuestra situación personal. Su primer consejo es que “no nos durmamos en los laureles” y que recordemos que “en la recta final del ejercicio fiscal, siempre conviene revisar lo realizado durante el año para saber si podemos hacer algo más para beneficiarnos de las ventajas fiscales antes de que se agote el plazo legal”.

 

Por otro lado, Teijeiro también hace hincapié en la importancia de estar bien informados y de “ser conocedores de nuestra situación fiscal y de las condiciones de nuestra hipoteca”. Antes de tomar cualquier decisión coge tus escrituras y léelas con detalle. Pregunta en tu entidad “sin complejos” cualquier duda que te surja.


Si firmaste antes del 1 de enero de 2013

Para las hipotecas firmadas antes del 1 de enero de 2013 amortizar hasta un máximo de 9.040 euros es la mejor opción. Porque podrás deducirte en la Declaración de la Renta el 15% de esa cantidad (18.080 para dos titulares con declaración individual). Es decir, que con una cuota de 750 euros mensuales llegarías al máximo, de ser inferior, te conviene completar lo que falta para acogerte a la máxima desgravación y ‘recuperar’ 1.356 euros. Visto así, hoy en día ninguna entidad financiera te va a dar 1.356 euros en interés por un importe de 9.040.

 

Pero cuidado con las comisiones, nos alerta Miguel Teijeiro. Insiste en que “debemos de dirigirnos sin ningún complejo a nuestra entidad financiera para que nos diga claramente las comisiones que nos va a aplicar en caso de amortizar anticipadamente. Cada una aplica sus propios límites y tipos: nos toca negociar individualmente para mejorarlas o que nos eximan en su totalidad. Pidamos al banco una simulación de los gastos por escrito”. Además, algunas entidades nos eximen de comisión por amortización de un número máximo de cuotas cada año; no conviene pasarlo, advierte. “También tiene límite la deducción por inversiones en adquisición de vivienda (cuotas pagadas durante el año más amortización anticipada); podremos amortizar más, pero no podremos deducirnos el exceso. Revisemos nuestra declaración del ejercicio anterior (si nuestra situación se mantiene) para verificar qué límite y qué porcentaje nos corresponde (situación personal y Comunidad Autónoma) y hagamos el cálculo. En caso de duda, la Agencia Tributaria nos tiene que ayudar.”, nos explica.

 

Por otro lado, amortizar hipoteca, sobre todo en los primeros años del crédito, también te va a reducir considerablemente los intereses que pagarás durante el resto de vida de la hipoteca bajando así la cuota mensual. O si lo prefieres acortando el plazo de la hipoteca. “Si tenemos opción, es más conveniente aplicar ‘reducción de plazo’; pagaríamos lo mismo cada mes, pero durante menos años (esta opción es la más ventajosa para el cliente). La otra opción es ‘reducción de cuota’, pagaríamos menos cada mes, pero durante los mismos años. Por defecto, las entidades suelen reducir cuota. El pagador debe escoger qué le conviene más. Debemos pedir también una simulación”, nos explica el economista.

 

Actualmente, según el INE, en España hay 4 millones de hogares con hipotecas firmadas antes de 2013 a los que les beneficiaría amortizar hipoteca, si pueden…


Y si mi hipoteca es posterior…

Si has firmado tu hipoteca de 2013 en adelante, en el entorno en que nos momentos con el euríbor en mínimos, no te conviene amortizarla. A no ser que, al margen de beneficios fiscales, busques ahorrarte intereses, sobre todo en los primeros años de la hipoteca. En este supuesto no obtendrás ningún tipo de beneficio fiscal y nuestro consejo es que consultes con tu banco o asesor financiero otras posibilidades de inversión para ese dinero, como por ejemplo Planes de Pensiones que sí ofrecen buenos beneficios fiscales. “Diciembre es el mes ideal porque los bancos y aseguradoras nos van a premiar por traspasos y/o aportaciones. El Plan de Pensiones nos reportará de inmediato beneficios financieros y fiscales, y seguridad para el futuro”.

 

“También debemos observar los límites deducibles en IRPF en función de importe, edad y rendimientos netos de trabajo y actividades económicas. Existen multitud de opciones en Planes de Pensiones según nuestra edad y perfil inversor. Acudamos al experto para acertar”, nos aconseja finalmente Miguel Teijeiro.


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